Penguatan Inklusi Keuangan Syariah Melalui Fintech Syariah: Implikasi terhadap Pengembangan UMKM di Indonesia
DOI: https://doi.org/10.26618/s7kvd473
Abstrak
Perkembangan pesat financial technology (fintech) syariah membuka peluang besar untuk meningkatkan inklusi keuangan syariah dan mendukung pengembangan usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM). Namun, bukti empiris mengenai mekanisme pengaruh fintech syariah terhadap pengembangan UMKM masih terbatas, khususnya dalam konteks daerah di Indonesia. Penelitian ini bertujuan menganalisis peran inklusi keuangan syariah sebagai variabel mediasi dalam hubungan antara layanan fintech syariah dan pengembangan UMKM. Penelitian menggunakan pendekatan kuantitatif dengan data yang dikumpulkan dari 100 pelaku UMKM di Kota Parepare, Sulawesi Selatan, Indonesia, dan dianalisis menggunakan Partial Least Squares Structural Equation Modeling (PLS-SEM). Hasil penelitian menunjukkan bahwa fintech syariah berpengaruh positif dan signifikan terhadap inklusi keuangan syariah serta pengembangan UMKM. Inklusi keuangan syariah juga berpengaruh positif dan signifikan terhadap pengembangan UMKM. Selain itu, inklusi keuangan syariah terbukti memediasi secara parsial hubungan antara fintech syariah dan pengembangan UMKM, yang menunjukkan bahwa manfaat adopsi fintech semakin kuat ketika diikuti oleh akses yang lebih luas terhadap layanan keuangan syariah. Model penelitian mampu menjelaskan 50,1% variasi pengembangan UMKM. Temuan ini menegaskan peran strategis fintech syariah dalam memperkuat ekosistem keuangan Islam yang inklusif serta mendorong pertumbuhan UMKM yang berkelanjutan. Penelitian ini memberikan kontribusi empiris terhadap literatur keuangan digital syariah serta menawarkan implikasi praktis bagi pembuat kebijakan, lembaga keuangan syariah, dan penyedia fintech.
Referensi
Abbasi, K., Alam, A., Du, M. A., & Huynh, T. L. D. (2021). FinTech, SME efficiency and national culture: Evidence from OECD countries. Technological Forecasting and Social Change, 163, 120454. https://doi.org/10.1016/j.techfore.2020.120454
Afini, F. (2023). Literasi dan inklusi keuangan financial technology syariah pada UMKM di Kota Cirebon (Master's thesis, Institut Agama Islam Negeri Syekh Nurjati Cirebon). https://repository.syekhnurjati.ac.id/id/eprint/12225
Ahyar, M. K., Kurniawan, C., Ramli, M., & Efendi, D. R. (2025). Islamic banking and halal MSME development: Financial access and inclusion. Journal of Finance and Islamic Banking, 7(2). https://doi.org/10.22515/jfib.v7i2.10049
Alfian, I., Majid, M. S. A., & Sugianto. (2025). The role of Sharia fintech in enhancing financial inclusion in the digital era. Journal of Finance and Islamic Banking, 8(1). https://doi.org/10.22515/jfib.v8i1.11798
Angraini, Y., & Zakik. (2024). The role of Sharia financial inclusion in MSME development in Sumenep (Study at BPRS Bhakti Sumekar). Airlangga Journal of Innovation Management, 5(3). https://doi.org/10.20473/ajim.v5i3.58214
Artha, L. N. D. C. (2023). Pengaruh literasi keuangan, inklusi keuangan dan financial technology terhadap kinerja UMKM di Kabupaten Badung (Undergraduate thesis, Politeknik Negeri Bali). https://repository.pnb.ac.id/id/eprint/9604
Banna, H., Alam, M. R., Ahmad, R., & Alam, M. R. (2022). Digital financial inclusion and economic development: Evidence from emerging economies. Journal of Asian Economics, 78, 101452. https://doi.org/10.1016/j.asieco.2021.101452
Barney, J. (1991). Firm resources and sustained competitive advantage. Journal of Management, 17(1), 99–120. https://doi.org/10.1177/014920639101700108
Davis, F. D. (1989). Perceived usefulness, perceived ease of use, and user acceptance of information technology. MIS Quarterly, 13(3), 319–340. https://doi.org/10.2307/249008
Demirgüç-Kunt, A., Klapper, L., Singer, D., Ansar, S., & Hess, J. (2022).
The Global Findex Database 2021: Financial inclusion, digital payments, and resilience in the age of COVID-19. World Bank. https://doi.org/10.1596/978-1-4648-1897-4
Dewi, I. S., & Adinugraha, H. H. (2023). The role of Sharia fintech in improving halal financial inclusion in MSMEs in Indonesia. LIKUID: Jurnal Ekonomi Industri Halal, 3(1), 18–29. https://doi.org/10.15575/likuid.v3i1.18693
Firmansyah, I., & Anwar, M. (2022). Islamic fintech and financial inclusion: A systematic literature review. Journal of Islamic Monetary Economics and Finance, 8(2), 345–368.
Hair, J. F., Hult, G. T. M., Ringle, C. M., & Sarstedt, M. (2022). A primer on partial least squares structural equation modeling (PLS-SEM) (3rd ed.). Sage Publications.
Hasan, R., Rabbani, M. R., & Khan, S. (2023). Islamic fintech and sustainable financial inclusion: Recent developments and future directions. International Journal of Islamic and Middle Eastern Finance and Management, 16(4), 678–696.
Kusuma, F. W., & Putri, L. P. (2023). Mediasi literasi keuangan pada pengaruh fintech dan inklusi keuangan terhadap kinerja UMKM. Value: Jurnal Manajemen dan Akuntansi, 18(2), 417–431. journal.umc.ac.id/index.php/VL/article/view/4036
Liu, J., Chen, Y., Chen, X., & Chen, B. (2024). Digital financial inclusion and household financial vulnerability: An empirical analysis of rural and urban disparities in China. Heliyon, 10(15), e35540. https://doi.org/10.1016/j.heliyon.2024.e35540
Mhlanga, D. (2023). FinTech and financial inclusion: Application of machine learning to improve financial access for small businesses. FinTech, 2(1), 89–106. https://doi.org/10.3390/fintech2010006
Nurohman, Y. A., Kusuma, M., & Narulitasari, D. (2021). Fin-tech, financial inclusion, and sustainability: A quantitative approach of Muslims SMEs. International Journal of Islamic Business Ethics, 6(1), 54–67. https://doi.org/10.30659/ijibe.6.1.54-67
Ozili, P. K. (2021). Financial inclusion research around the world: A review. Forum for Social Economics, 50(4), 457–479. https://doi.org/10.1080/07360932.2020.1715238
Purnamasari, V., Seprillina, L., Qurrata, V. A., Sarmidi, T., & Cahayati, N. (2025). Enhancing financial inclusion in the MSME sector: An investigation of fintech adoption in Indonesia through structural equation modeling. International Journal of Islamic Business and Economics, 9(1). https://doi.org/10.28918/ijibec.v9i1.11307
Rabbani, M. R., Khan, S., & Thalassinos, E. I. (2021). FinTech, blockchain and Islamic finance: An extensive literature review. International Journal of Economics and Business Administration, 9(2), 65–86. https://doi.org/10.35808/ijeba/682https://doi.org/10.35808/ijeba/682
Saifurrahman, A., & Kassim, S. (2023). Enhancing the MSME Islamic financial inclusion in Indonesia: An institutional theory perspective. Journal of Accounting and Finance, 23(2). https://doi.org/10.33423/jaf.v23i2.6042
Sarpini. (2025) The transformation of Islamic economics in the digital era: An analysis of Islamic fintech and financial inclusion in Indonesia. Ijtimā’iyya Journal of Muslim Society Research, 10(1). https://doi.org/10.24090/ijtimaiyya.v10i1.15671
Sihombing, L. D., & Masdiantini, P. R. (2025). Pengaruh financial technology, literasi keuangan, dan inklusi keuangan terhadap kinerja UMKM di Kabupaten Badung. Jurnal Akuntansi Profesi, 16(1), 55–67. https://doi.org/10.23887/jap.v16i01.79890
Venkatesh, V., & Davis, F. D. (2000). A theoretical extension of the technology acceptance model: Four longitudinal field studies. Management Science, 46(2), 186–204. https://doi.org/10.1287/mnsc.46.2.186.11926
Venkatesh, V., Thong, J. Y. L., & Xu, X. (2012). Consumer acceptance and use of information technology: Extending the unified theory of acceptance and use of technology. MIS Quarterly, 36(1), 157–178. https://doi.org/10.2307/41410412
Widagdo, R., Rokhlinasari, S., & Wartoyo. (2026).
Islamic fintech, financial inclusion, and MSME sustainability: Evidence from a mixed-method study in Indonesia’s digital economy. Journal of Islamic Economics Lariba, 12(1), 313–336. https://doi.org/10.20885/jielariba.vol12.iss1.art11
Wulandari, D. (2023). Pengaruh literasi keuangan syariah dan inklusi keuangan syariah terhadap kinerja UMKM (Studi kasus pada UMKM area relokasi Alun-Alun Kejaksaan Cirebon). Inklusif: Jurnal Pengkajian Penelitian Ekonomi dan Hukum Islam, 8(2). https://www.syekhnurjati.ac.id/jurnal/index.php/inklusif/article/view/16411
Zunairoh, & Wijaya, L. I. (2024). Fintech, social capital and performance of Indonesian MSMEs. Vision: The Journal of Business Perspective. https://doi.org/10.1177/09763996241284692
Diterbitkan
Terbitan
Bagian
Lisensi
Hak Cipta (c) 2026 Syamsul Ma'arif, Muhammadun, Semaun, Bahri S., Frihatni
Artikel ini berlisensiCreative Commons Attribution-ShareAlike 4.0 International License.
Dalam hal artikel diterima oleh Tim Editorial Jurnal Hukum Ekonomi Syariah, dengan nomor terdaftar ISSN 2549-4872 (print), ISSN 2654-4970 (Online) dan Penulis mempertahankan hak cipta dan memberikan jurnal hak publikasi pertama dengan karya yang secara bersamaan dilisensikan di bawah Lisensi Atribusi Creative Commons yang memungkinkan orang lain untuk berbagi karya dengan pengakuan atas kepenulisan karya dan publikasi awal dalam jurnal ini.
Prodi Hukum Ekonomi Syariah, Fakultas Agama Islam, Universitas Muhammadiyah Makassar sebagai penerbit Jurnal Hukum Ekonomi Syariah, dengan nomor terdaftar ISSN 2549-4872 (print), ISSN 2654-4970 (Online) memegang hak publikasi pertama semua artikel yang diterbitkan dalam jurnal ini.
Prodi Hukum Ekonomi Syariah, Fakultas Agama Islam, Universitas Muhammadiyah Makassar memiliki hak untuk mereproduksi dan mendistribusikan artikel dan penulis tidak diizinkan untuk menerbitkan artikel yang sama yang diterbitkan dalam jurnal ini.
Pernyataan Keaslian dan Naskah Hak Cipta dapat diunduh: di sini
Setelah mengisi surat pernyataan, silakan kirim via email: jurnal.hes@gmail.com
License:
Jurnal Hukum Ekonomi Syariah is licensed under a Creative Commons Attribution-ShareAlike 4.0 International License. View My Stats
Authors are free to:
Share: copy and redistribute the material in any medium or format
Adapt: remix, transform, and build upon the material for any purpose, even commercially.
The licensor cannot revoke these freedoms as long as you follow the license terms. which include the following:
Attribution: You must give appropriate credit, provide a link to the license, and indicate if changes were made. You may do so in any reasonable manner, but not in any way that suggests the licensor endorses you or your use.
ShareAlike: If you remix, transform, or build upon the material, you must distribute your contributions under the same license as the original.
